Simule la croissance de ton épargne sur le long terme.
Les intérêts composés, c'est l'effet magique qui fait que tu gagnes des intérêts sur les intérêts déjà acquis. Plus le temps passe, plus l'accélération est forte. Albert Einstein aurait dit que c'est "la 8e merveille du monde". Que ce soit vrai ou pas, l'idée est solide : la patience est ton meilleur allié financier.
Tu places 100 € par mois pendant 30 ans, à 5 % annuel. Calculons :
Tu as plus gagné en intérêts que tu n'as versé toi-même. C'est ça la magie. À condition d'avoir laissé le temps faire son travail.
Comparons deux profils qui versent 100 €/mois à 5 % :
| Profil | Total versé | Capital final | Intérêts |
|---|---|---|---|
| Commence à 30 ans, arrête à 60 ans (30 ans) | 36 000 € | ~83 000 € | ~47 000 € |
| Commence à 40 ans, arrête à 60 ans (20 ans) | 24 000 € | ~41 000 € | ~17 000 € |
| Commence à 50 ans, arrête à 60 ans (10 ans) | 12 000 € | ~15 500 € | ~3 500 € |
Commencer 10 ans plus tôt double presque les intérêts à la fin. C'est la leçon n°1 : commence tôt, même petit.
| Support | Taux 2026 | Fiscalité |
|---|---|---|
| Livret A | ~2,4 % net | Totalement défiscalisé |
| LDDS (Livret Dév. Durable) | ~2,4 % net | Défiscalisé |
| LEP (Livret Épargne Pop.) | ~3,5 % net | Défiscalisé (revenus limités) |
| PEL nouveau | ~1,75 % | Flat tax 30 % après 12 ans |
| Assurance vie (fonds €) | ~2,5 - 3 % | Avantageuse après 8 ans |
| Assurance vie (UC actions) | ~6 - 8 % (LT) | Avantageuse après 8 ans |
| PEA actions | ~7 - 9 % (LT) | Exonéré IR après 5 ans |
| PER (Plan Épargne Retraite) | Variable | Déductibles à l'entrée |
| SCPI | ~4 - 6 % | Revenus fonciers |
Un placement à 4 % avec une inflation à 2 % ne te rapporte "vraiment" que 2 %. C'est le rendement réel, après inflation. Sur le long terme, l'inflation érode la valeur de la monnaie. Pour battre l'inflation, il faut viser des supports plus risqués (actions, immobilier, PEA).
Astuce mathématique simple : diviser 72 par le taux donne le nombre d'années pour doubler son capital.
Ça illustre pourquoi viser un meilleur rendement, même de 2 points, change radicalement le temps nécessaire.
Notre simulateur suppose un taux constant, ce qui est rare en pratique. Le rendement réel varie d'une année à l'autre (actions surtout). Il ne prend pas en compte la fiscalité (prélèvements sociaux 17,2 %, IR éventuel), ni les éventuels frais d'entrée et de gestion qui peuvent réduire significativement la performance réelle.